■以各种甜头吸引学生

　　■各种费用变相增加利息

　　■高坏账率高利息陷恶性循环

　　最近一段时间,校园贷引发的恶性事件不少,其中,福建一名大学生因欠下高额校园贷自杀。校园贷引发诸多问题,其中固然有个别大学生超前奢侈消费的原因,但校园贷平台的问题不容忽视,甚至有人列出了校园贷的“原罪”。校园贷最关键的问题在哪儿?记者就此进行调查。

　　各种甜头

　　吸引学生

　　“我是一名身负十几万元贷款的大学生,这是我去年的信报,有点黑。”肖明说,考上大学开始贷款,他已经从4家校园贷平台贷款。 2012年到2014年,校园里出现各种分期广告,还有社团、活动赞助商来学校摆摊卖手机,分期付款。这种广告一般都会宣称手续简便、下款额度高,却对手续费避而不谈,“我有同学办理过这种业务,买一个苹果手机,全部还完后比手机正价多出两三千元”。2014年之后,校园分期平台开始大规模做推广。不过,有一个现象正在改变,那就是手续费低得多,“且为了获取新用户,平台也是下了血本,首单免息,各种取现免息。”肖明说，校园贷进入大学校园时,只要通过了平台的面签,新用户就可以获得礼品。“后来服务提供商的钱烧得差不多了,才慢慢取消或降低新用户的福利,但仍然会在开学那段时间搞活动。”

　　高坏账率

　　催生高利息

　　在校大学生每个月的生活费有限,无法还贷时如果不敢跟家里人说,就只能继续借钱还贷,越借越多。尤其是向不良校园贷平台借款的学生,他们好比走进了“死胡同”。

　　某资产管理公司主管放贷业务的王晶告诉记者,校园贷的核心问题其实是坏账率。“坏账率也是各个平台讳莫如深的,大家都在回避这个问题,都不愿意明说。现在校园贷平台的坏账率太高,10单生意中有2单可能会出现坏账。我曾经接触到朋友公司一个出现坏账的单,这个学生已经在4家平台贷款,全部都还不上。征信系统还不完善,各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况”。

　　既然坏账率高,那校园贷平台如何保本?业内人士告诉记者,校园贷平台对此的解决办法就是高额利息。

　　“校园贷的利率都高得离谱,而且这个数字会随着坏账率的升高而越来越高,与此同时,整个校园贷金融链条的稳定性变的越来越差,这是个恶性循环。高利率意味着高坏账,高坏账意味着更高的利率。作为平台,他只关心自己的钱能否收回来,只要不当最后一棒就可以了”。

　　不过,记者注意到,在不少校园贷平台的官方口径里,坏账率都低于1%。

　　服务费

　　比利息还高

　　此外,在校园贷平台还有一个不能告诉学生的秘密——服务费等各种附加费用。

　　一般而言,校园贷平台的盈利主要是靠利息和服务费,还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。也就是说,校园贷平台要么把从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上,要么和电商讨价还价,这便是校园贷“商品低毛利+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。

　　“在这里,我们不讨论校园贷平台与电商之间的回旋,只说平台与学生之间的事情。在校园贷服务中,学生贷款的成本一般包括两方面,一方面是贷款利息,另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人,一些学生只注意到利息低,却忽略了综合借款成本很高。”王晶说,事实上,许多校园贷平台都是虚假宣传。据调查,纯校园贷平台的年化借款利率普遍在10%至25%之间,分期付款购物平台还要高一些,多数产品的年化利率在20%以上,而某些平台表面上说是无利息、低利息,实则各种费用一经加总,甚至比利息还高,变相地增高了利息,有的平台利息费用高达30%。

来源：法制日报

编辑：严欢 实习编辑 刘秋平