【正文】

买电动车多交三百块，只为买个心安。

【同期声】唐女士

我想着有个保险，万一出点什么事也好有个保障，就同意了

【正文】

出了事故找保险，却被告知从未投保。

【同期声】唐女士

他们系统里根本没有我的保单记录

【正文】

敬请收看本期《雁城说法》

“消失”的保险

【演播室】

大家好，欢迎收看由中共衡阳市委全面依法治市委员会办公室主办、市司法局、市广播电视台承办的普法栏目《雁城说法》。买电动车搭售保险，这事儿不少朋友都遇到过。多花几百块钱，买个“第三者责任险”，图的就是路上有个磕碰、万一伤到人，能有保险公司兜底。可如果您交了保费，出了事故，找保险公司理赔时，却被告知——您根本没投保。这责任又该谁来承担呢？

【正文】

2022年6月的一个周末，唐女士走进了位于市区的一家电动车行。在店里的老板热情她推荐下，唐女士选中了一款二轮电动车。

【同期声】唐女士

当时老板跟我说，车的价格是2699，多出来的300块钱是帮我受托保险的费用，可以保三年，保额有一万二。我想着有个保险，万一出什么事也好有个保障，就同意了。

【正文】

交完钱、提了车，唐女士收到了车行给出的一张购车凭证和一张《衡阳市电动车第三者责任保险投保单》，上面写着“保险限额12000元”“保险期限三年”“保费145元”。2023年10月的一天，唐女士像往常一样骑着电动车出门。路上，一辆小车突然变道，唐女士赶紧急刹车，结果连人带车重重地摔在了地上。

【同期声】唐女士

当时人就动不了了，幸好有好心人帮我打了120。后来住了两次院，光医疗费就花了4万多块钱。

【正文】

2024年10月，经司法鉴定，唐女士的伤情构成了九级伤残。交警认定：变道的小车司机杨某负主要责任，唐女士负次要责任。经调解，杨某投保的保险公司赔偿了唐女士22万余元。但唐女士自己承担的那部分次要责任，谁来赔？她想起了那张电动车投保单。

【同期声】唐女士

2025年6月的时候，我通过那张保单，拨通了上面的保险公司电话，我把保单号报过去让他们查。结果那边回复我说，他们系统里根本没有我的保单记录。

【正文】

唐女士一下子懵了。明明交了保费，手里也拿着投保单，怎么就没投保呢？她立刻找到电动车行老板张某。

【同期声】唐女士

他讲他只是代收，投没投保是保险公司的事，跟他没关系，还讲当时那个钱就是买车的钱。

【正文】

明明是车行收了自己的钱，出了投保单，现在却说跟自己没关系。多次交涉无果，2025年8月，唐女士将电动车行及经营者张某告上了法庭。

【同期声】朱议军蒸湘区人民法院民事审判庭法官

法庭上，双方的争议焦点很明确：唐女士多交的300块钱，到底是什么性质？车行到底有没有义务为唐某购买保险？车行没有投保，导致唐某损失了本应由保险公司赔偿的1万2千块钱，这个损失该不该由车行来赔偿？

【正文】

庭审中，车行声称他们没有代买保险的业务，那300元是“其他车辆服务费用”。但这个说法，站得住脚吗？

【现场】

法官：原告给你支付的300元是什么性质的，你是否有什么证据可以证明？

被告方：......

【正文】

在法官追问下：收取的300块钱具体是什么服务？要求当庭拿出证据。车行方却哑口无言，什么证据也拿不出来。

【同期声】朱议军蒸湘区人民法院民事审判庭法官

根据《中华人民共和国民法典》第九百二十九条的规定，我们认定唐某和电动车行之间形成了事实上的委托合同关系。有偿的委托合同，受托人有过错造成委托人损失的，应当赔偿损失。

【正文】

2025年底，法院作出了一审判决：电动车行及经营者张某共同赔偿唐女士12000元。双方均未上诉，目前车行已经履行了赔偿义务。

【嘉宾访谈环节】

主持人：今天，我们演播室邀请的嘉宾是湖南云天（衡阳）律师事务所副主任胡迭绵，胡律师。您好！

胡迭绵：主持人，观众朋友们大家好！

主持人：胡律师，这个案子最核心的法律问题是什么？为什么法院认定唐女士和车行之间是“委托合同关系”，而不是“保险合同关系”？

胡迭绵：这个是定性的不同，定性不同，就产生两个不同的效果，那就是法律后果和法律关系都是不同的。那么本案当中唐女士，她是用了自己的费用向车行购买了一个保险，那么这个保险订单只是一个凭证，并不是她与保险公司签订的正规的保险合同。那么她与车行之间的关系，就是一个委托合同的关系，车行是受托人，而唐女士是委托方。

主持人：那么这个定性的关系非常重要吗？

胡迭绵：因为《中华人民共和国民法典》929条明确的规定，有偿的委托合同，因为受托人的过错，而造成委托人的损失的，那么委托人可以请求受托人去赔偿这一部分的损失。那么这个案件当中，唐女士她是要求车行去帮她代购、代办这个保险合同，但是车行并没有帮她做到，所以车行是产生一定的过错，那么作为委托人的唐女士，有权根据自己的损失，来要求代办行车行进行赔偿。

主持人：我们还注意到，法院最终判车行赔偿的是一万二千块钱，正好是这个保险单上载明的保险限额，那为什么不是赔偿唐女士实际发生的医疗费用呢？

胡迭绵：1.2 万元是因为保险合同上面约定它的这个保障，它的一个总体的数额，如果唐女士的这个保单生效并且成立的话，她的这个事故当中赔偿的金额也只有 1.2 万元，所以车行来承担这一部分的过失，那也只是限额于 1.2 万元。

主持人：那我们消费者如果遇到类似的情况，怎么样判断自己到底有没有被投保，又该如何来规避当中的风险呢？

胡迭绵：其实真正的保险合同，如果投保成功的话，一般通常会有三种渠道让你自己去查询。

第一个，他会短信通知你，投保成功之后，短信就立马到你手机上面，告诉你哪个单号，然后保额多少，他就会告诉老百姓。

第二种就是官方的渠道，官方的 app ，微信的公众号，以及很多的这种小程序，都能够查到你这个保险合同是否生效的一些蛛丝马迹。

第三种，就是电话通知，因为相关的那些保险公司的联系工作人员，他都会主动联系到投保的人员，跟你去核实这方面的情况。

所以呢，我也想提醒诸位，在购买保险合同的时候，一定要跟官方的保险公司进行接洽，然后跟官方的保险公司的联系人员，进行签订这个合同，才能得到自己的一个财产的保障。

【演播室】

一张投保单，是一份委托，也是一份承诺。承诺的代名词就是责任，失信的代价就是赔偿。而作为消费者，多一分核实、多一次查询，就能少一分风险、多一分保障。感谢收看本期《雁城说法》，我们下期再见。